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益耳山

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公积金缴存差异带来隐形不公  

2016-10-14 10:19:56|  分类: 评述 |  标签: |举报 |字号 订阅

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近日,在全国多地经历新一轮房价上涨后,有关公积金制度“是存是废”的争议再起。

住房公积金缘何让很多职工爱不起来?公积金沦为“鸡肋”,申请难、周期长、使用率低,也是不少人呼吁取消公积金的重要依据。

其实购房人都想用公积金,但房价总价四五百万元,公积金贷款最多能贷120万元,很多刚需拿不出高首付。而组合贷时间又长达两个半月乃至更久,房价上行时谁等得起两三个月?

据《全国住房公积金2015年年度报告》,2015年支取公积金人数仅占到缴存人数的2.5%左右,北京当年北京公积金的使用比例仅占缴存职工的1.5%左右。

与使用率偏低相比,公积金缴存差异及其衍生出的“隐性福利”“劫贫济富”等公平性问题引发了更大争议。根据现行的相关条例,职工和单位住房公积金的缴存比例不得低于职工上一年度社会月平均水平工资的5%,不得超过职工上一年度月平均水平工资的12%。但具体的公积金缴存比例、缴费基数均由各地、单位确定。公积金缴费基数和缴存比例的自主选择空间过大,将进一步拉大收入差距。

那么,同为居民购房的金融支持形式,住房公积金贷款和商业贷款,购房者更愿意选择谁?

多数购房者会选商贷,而非公积金贷款,公积金贷款的优势是利率偏低,但目前商贷利率也不算高,最主要是商贷可以获得高贷款、低首付。

目前,公积金贷款超过5年的贷款利率为3.25%,相比商贷利率略低;20年的贷款利率为4.9%。如果分别用公积金贷款和商业贷款100万元,分20年等额本息偿还,两者的月均还款额相差了不到1000元。

国管公积金贷款购买首套房的最高额度为120万元,二套贷款最高额度为80万元。商贷则没有最高限额,最多贷评估价的七成。利率优势不明显,贷款总额度上却输商贷不少,成为多数购房者不使用公积金贷款购房的主因。

 

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