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益耳山

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房贷风险来自7.8%的中低收入人群  

2017-01-05 20:11:28|  分类: 楼市 |  标签: |举报 |字号 订阅

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根据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心(CHFS)数据,我国拥有尚未还清的住房贷款余额的家庭占全国家庭的比例从2011年的6.9%上升至2015年的9.4%

近年来我国全社会住房贷款余额持续高速增长,从20116月的6.8万亿增长至20166月的16.6万亿。2013年有房贷家庭户数相比2011年上升23.1%2015年相比2013年则上升12.8%。此外,2013年末房贷余额总量相比2011年上升37.3%2015年末房贷余额总量相比2013年上升44.7%

若将各年房贷余额总量除以当年拥有房贷的家庭户数,得到有房贷家庭的户均贷款余额。这一数字从2011年的24.4万元增长至2015年的34.0万元。并且,在20147月调控政策开始松绑和2015年新一轮房价上涨前,2011-2013年有房贷家庭的平均贷款余额增长相对较慢;而在政策松绑和新一轮房价上涨周期中,2015年户均贷款余额呈跳跃式加速增长。

2011-2013年间的全国房贷总余额增长相比于2013-2015年更多地由于拥有贷款的家庭数量增长,户均拥有贷款余额增长的贡献相对后期较低。而2013-2015年间的全国房贷总余额增长则更多是由于户均贷款余额的增长。我国住房贷款增长呈加速态势,其主要原因在于拥有房贷家庭的户均房贷余额在加速增长。

从家庭收入层面看,高收入群体所拥有的住房贷款是我国住房贷款的主要构成。房贷存在一定风险的家庭主要来自最低收入和中低收入群体。最高收入家庭中偿付收入比<0.5的家庭所拥有的房贷余额占全社会房贷余额的比例高达60.2%,成为稳定住房信贷安全的重要力量。根据偿付收入比、房贷收入比以及家庭收入稳定性等多个指标综合判断,我们认为当前全国拥有房贷的家庭中,存在一定风险的家庭占比达到7.8%,其拥有的房贷总额占全社会房贷总额的比例为7.0%。这部分家庭中可以依靠现有金融资产还完剩余贷款的仅占6.87%,剩余93.13%无法靠现有金融资产支持还完贷款。

而无法靠金融资产支持还完贷款的家庭中,69.7%的家庭靠金融资产只能再支持一年以内的月供,资金较为紧张。这部分风险家庭偿付压力较高,潜藏一定的金融风险,需要引起注意。

 

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